Décembre 2025

Imagine que ta retraite, c’est une chaise à trois pieds.

Déjà, ça craint.

Enlève un pied, tu te casses la gueule.

1er pilier/AVS : obligatoire, mais ça suffit pas

C’est ce qu’on te prend direct sur ton salaire. Tout le monde paie, tout le monde reçoit quelque chose à la retraite.

Le problème ? Tu touches environ 1’200 à 2’500 CHF par mois quand tu arrêtes de bosser si tu as cotisé chaque année. Essaie de vivre avec ça en Suisse.

Spoiler : tu vas galérer.

2ème pilier :  obligatoire si tu gagnes plus de 22’680 CHF/an

Ton employeur met de l’argent, toi aussi. C’est mieux que le 1er pilier, mais ça reste souvent insuffisant pour maintenir ton niveau de vie. En moyenne, tu touches 60% de ton dernier salaire avec les piliers 1 et 2 combinés.

3ème pilier : La solution pour ne pas finir sur la paille

C’est celui qui nous intéresse. Tu mets de l’argent de côté, tu paies moins d’impôts, et à la retraite tu as un vrai matelas financier. Il existe en deux versions :

• 3a – pilier lié : Bloqué jusqu’à la retraite (ou presque), déductible des impôts
• 3b – pilier libre : Plus flexible, mais pas déductible des impôts

On va parler du 3a parce que c’est là que c’est intéressant.

Pourquoi le pilier 3a est un no-brainer

C’est simple : chaque franc que tu mets dans ton 3a, tu le déduis de tes impôts. En 2025, tu peux verser :

• 7’258 CHF si t’es employé
• 36’288 CHF (20% du revenu, max) si t’es indépendant

Oui, on aime les chiffres précis en Suisse…

Le 3a Bancaire (compte ou fonds)

• Tu changes de banque facilement
• Frais souvent plus bas
• Tu peux investir en fonds pour un meilleur rendement
• Pas d’engagement long terme
• Pas de couverture décès/invalidité incluse
• Si tu choisis un fonds, ton capital peut fluctuer sévèrement (risque de marché)

Le 3a en assurance

• Protection décès et invalidité incluse
• Capital garanti (pas de risque de perte)
• Frais beaucoup plus élevés
• Discipline forcée : tu paies tous les mois/trimestre
• Pénalités si tu résiles avant terme
• Rendements souvent décevants
• Difficile de changer d’assurance

Maintenant que t’es convaincu, voici où mettre ton fric concrètement.

Contrairement à un compte épargne classique qui te rapporte environ 0.5%, le 3a peut être investi en fonds. Sur 30 ans, en investissant CHF 7’000 par an, la différence peut être MASSIVE :

Plus tu commences jeune, plus cet effet est important.

Par contre, fais gaffe: alors que l’argent dans un compte 3a reste stable, celui dans un fonds 3a varie beaucoup. Par exemple, si tu avais choisi le fond Finpension Actions 100, il aurait perdu 17.5% en 2022! 

Connais-toi et tes réactions face à des pertes financières pour choisir la solution adaptée à ton profil. Si tu as prévu d’acheter un bien immobilier dans lequel vivre ou que tu veux devenir indépendant prochainement, le fonds n’est peut-être pas le meilleur choix pour ta situation actuelle! 

Voici quelques comptes 3a avec minimum 0.5% (décembre 2025) et quelques fonds avec des frais à moins de 0.5%. 

Si tu choisis un fonds, il y a plusieurs questions à se poser:

• le nombre d’années avant ta retraite
• si tu prévois d’acheter un appart ou une maison où vivre prochainement
• ton niveau de tolérance au risque
• ta sensibilité aux aspects de durabilité
• tes préférences sur la distribution géographique
• tes préférences sur la distribution par secteur

Une fois que tu seras au clair avec ces aspects, tu pourras choisir la solution adaptée à tes préférences et tes besoins. En règle générale, plus tu es loin de la retraite, plus tu peux te permettre de choisir un fonds lourd en actions.

Si tu souhaites qu’on fasse un « deep dive » sur les fonds 3a disponibles, fais-moi un commentaire sur les réseaux sociaux.

Une dernière chose avant de se lancer

Ton 3a, c’est pas une prison. Oui, c’est bloqué, mais il y a des moments où tu peux sortir ton argent. Et c’est bon de le savoir dès maintenant.

Ton 3a est bloqué, mais pas pour toujours. Tu peux le retirer dans ces cas :

Retrait normal

• 5 ans avant la retraite : 60 ans
• À la retraite : entre 65-70 ans (selon quand tu prends ta retraite)

Retrait anticipé autorisé

• Tu achètes un appart ou une maison pour y vivre (pas pour investir)
• Tu quittes la Suisse
• Tu commences une activité indépendante
• Tu fais un rachat dans ta caisse de pension
• Tu es reconnu invalide à 100%

T’as lu jusqu’ici ? Félicitations, t’es déjà plus malin que 90% des gens qui se plaignent de leurs impôts sans rien faire.

Sérieusement : 10 minutes maintenant = des milliers de CHF économisés. C’est le meilleur rapport temps/argent que tu feras cette année.

Disclaimer : La partie chiante mais importante

Ce qu’on te dit ici, c’est de l’info générale pour que tu comprennes comment ça marche. C’est pas du conseil financier personnalisé adapté à ta situation précise. Les montants, taux et économies d’impôts mentionnés sont des exemples – dans la vraie vie, ça dépend du contexte, de ton canton, ton salaire, ta situation familiale, etc. Si tu veux quelque chose de sur-mesure, va voir un conseiller financier. Mais attention : beaucoup touchent des commissions sur ce qu’ils te vendent. Demande toujours comment ils sont rémunérés avant de signer quoi que ce soit.

Des questions ou commentaires ? Écris-nous sur nos réseaux sociaux, on répond pour de vrai.